Der Kredit für Selbstständige – Geld für gute Geschäftsideen

Nahezu täglich hört oder liest man von allen möglichen Erfolgsgeschichten junger Start-ups, die mit geringen Mitteln aber jeder Menge Enthusiasmus und guten Ideen begonnen haben und sich in kurzer Zeit zu veritablen Unternehmen entwickeln konnten. Gleichzeitig bekommt man von vielen Existenzgründern zu hören, wie schwer es oft ist, als Selbständiger an das nötige Startkapital zu kommen oder eine Finanzierung der ersten Phase nach der Unternehmensgründung durchzusetzen. Vielen Banken scheint das Risiko, ihr eingesetztes Kapital zu verlieren, zu hoch oder ihnen fehlt der Glaube an die Ideen der kreativen Köpfe.

Was heißt eigentlich „Selbstständigkeit“?

Selbstständigkeit ist für die Banken klar definiert. Selbstständig ist, wer nicht von einem einzigen Arbeitgeber abhängig ist und für mindestens drei Auftraggeber tätig ist. Kein Auftraggeber darf dabei mehr als 5/6 zum Umsatz beitragen. Wird diesen Bedingungen entsprochen, kann ein Kredit für Selbständige beantragt werden. Die Bank unterscheidet letztendlich noch zwischen Gewerbetreibenden mit Gewerbeschein und Freiberuflern wie Journalisten, Künstlern oder Ärzten.

Weitere Bedingungen für Kredite

Zum Unterschied zu Kreditnehmern, die in einem Arbeitsverhältnis stehen, kann der selbständige kein regelmäßiges Gehalt vorweisen. Sein Einkommen ist nicht kalkulierbar. Für Banken stellt diese Tatsache ein Problem dar. Zumal durch die Richtlinie „Basel II“ der EU den Banken eine Mindesteigenkapitalanforderung für Kreditrisiken vorgeschrieben wird. Kredite für Selbstständige gelten als risikoreiche Darlehen. So werden weitere Bedingungen an die Bewilligung des Kredites geknüpft. Die Selbstständigkeit muss mindestens, je nach Bank, ein bis drei Jahre bestehen. Existenzgründer stellen eine eigene Gruppe dar. Es dürfen keine Schufa-Einträge vorhanden sein und die Vorlage eines Einkommensteuerbescheids ist ebenso zwingend wie der Bilanzen. Gern gesehen werden auch Sicherheiten wie Lebensversicherungen oder Besitz.

Ein ausgereifter Businessplan hilft

Mit einem entsprechend ausgereiften Businessplan, der die Erfolgsaussichten des Unternehmens dokumentiert, gibt es diverse Möglichkeiten, als Selbständiger Kredit für ein Start-up zu bekommen. Eine Option ist beispielsweise die Nutzung der Angebote privater Kapitalgeber, denen die Anliegen junger Unternehmen am Herzen liegen und die in den meisten Fällen schnell und unkompliziert die notwendigen Finanzierungen übernehmen. Bei privaten Kapitalgebern denkt man natürlich auch unweigerlich an die 3-F-Finanzierung (Family, Friends & Fools) durch Verwandte und Freunde. Auch dies ist ein durchaus gangbarer Weg für die Startphase, doch sollte man auch hier auf eine saubere Abwicklung achten. Nutzt man Finanzspritzen von externen Kreditgebern, die ihr Kapital als Investition in die Ideen junger und erfolgversprechender Unternehmer stecken wollen, hat man den entscheidenden Vorteil, dass in diesem Falle in der Regel kein Eintrag in die SCHUFA erfolgt, was für die weitere Entwicklung des Unternehmens sehr hilfreich sein kann.

Auf jeden Fall sollten sich Existenzgründer, Selbständige und Freiberufler vor der Aufnahme eines Darlehens oder eines Kreditangebotes ausführlich über die entsprechenden Konditionen und Modalitäten informieren, die von den Kreditgebern eingeräumt werden. Um hier an die entsprechenden Hintergrundinformationen zu den Banken und Geldgebern, aber auch zu den Auswahlkriterien, Kosten und Zinsen der Finanzprodukte selbst zu kommen, sollte man sorgfältig recherchieren, sich auf Portalen mit Kreditvergleichen für Selbständige und Existenzgründer informieren, vor allem aber seine eigenen fixen Kosten und Erfolgsaussichten sorgfältig prüfen.

Kredit für Selbstständige online berechnen

Viele Banken ermöglichen eine Kreditberechnung im Internet, kostenfrei und unverbindlich. Der Antrag auf einen Kredit für Selbstständige kann zumeist ebenfalls über das Internet gestellt werden. Wie jeder Kreditnehmer muss auch der Selbstständige gewisse Punkte beachten, wie etwa den effektiven Jahreszinssatz, mit dem sich berechnen lässt, welche Summe effektiv zurückbezahlt werden muss. Oft wird auch die Bearbeitungsgebühr, die als prozentueller Anteil berechnet wird, übersehen. Auch sie fließt in die Kosten mit ein. Wird der Kredit für Selbstständige über einen längeren Zeitraum aufgenommen, so zeigen sich die Zinsen meist als flexible Zinsen. Sie sind dann über die gesamte Laufzeit nicht gleich hoch, was sich sowohl als Vor- als auch als Nachteil entpuppen kann. Die Online-Rechner helfen jedoch, den Überblick zu bewahren und berücksichtigen auch eventuelle Nebenkosten.